Medios de pago electrónicos (Argentina)

El pasado 27 de junio, la Cámara de Comercio de Córdoba realizó un seminario sobre medios de pago electrónicos en el cual participaron los tres de los bancos mas importantes de Argentina. Nuestro enviado Orlando Bazan estuvo presente, y en este post les contamos los puntos mas importantes e interesantes que tuvo el evento.  

En un primer momento, el representante del Banco Central de la República Argentina, Dr. Javier Pederzoli, dio una charla acerca de las formas de pago electrónico que se impulsan desde dicha  institución, las cuales son:

• PEI: Pago Electronico Inmediato.
• DEBIN: DEBito INmediato.
• TIS: Transferencias por Importes Sueperiores.
• CODIGO QR: Quick Response Code.

Pago Electrónico Inmediato (PEI)

Es una transferencia online desde la cuenta del comprador, que se transforma en un crédito en la cuenta perteneciente al comercio, se realiza de forma inmediata. Es un nuevo instrumento de fácil acceso, sin costo  y de acreditación inmediata, que forma parte de las medidas lanzadas para incentivar el uso de medios de pago electrónico. El monto máximo a operar por parte de un comercio es de $291.666 por día en pesos argentinos, y de $9.500 para el usuario (esta cifra se basa en un salario mínimo, vital y móvil, por lo cual ira variando junto a este).

Para poder realizar un PEI:

• El comercio usara la tarjeta de débito del usuario únicamente para poder validar al
originante del pago.
• Solo sirve para operaciones en pesos argentinos.
• En caso de tener que operar con una cifra superior, la entidad financiera puede
incrementar este limite en tanto se consideren medidas complementarias de seguridad.
• No se aplican a esta modalidad las comisiones de la Ley 25065, la cual solo es para
tarjetas de crédito.

El PEI tiene  3 modalidades:

1. Billetera Electrónica. Permite enviar dinero entre personas a través de un celular, web o
una App, sin costo y de acreditación inmediata, con los limites antes descriptos. Es
independiente de que la otra parte tenga o no la aplicación instalada. Exige adherir a un medio de pago al comerciante, para que la aplicación sepa dónde debe derivar el monto.  Para usuarios de “Red Link”, el prestador para esta herramienta es VALE; mientras que para los de “Banelco”, es TODO PAGO. Para poder utilizarla, luego de descargarse la app, el usuario se debe adherir a un medio de pago para que el sistema identifique de qué y hacia cuál cuenta debe de dirigir la transferencia.

2. POS Móvil. Es un dispositivo de seguridad que se conecta un celular o tablet. El mismo permite “leer” la tarjeta de débito en el punto de venta, y realizar el pago mediante transferencia inmediata. Es el conocido aparato que se conecta a través del auricular a cualquier dispositivo que acepte este tipo de conexión. Realiza la transferencia de forma inmediata de la cuenta del pagador a la del vendedor.

Actualmente existen dos prestadores: por un lado, para los usuarios de Red Link (sirve solamente para el sistema PEI). Se puede gestionar desde cualquier banco adherido a esta red. Éste entregara al beneficiario su código de usuario, contraseña, código de activación y el dispositivo Dongle gratis.

A continuación, se debe descargar la App “Red Mobe“, no requiere seteo. Por el otro lado está TODO PAGO, exclusivo para usuarios de “Red Banelco”. En este caso, se necesita hacer un seteo en la aplicación y el Dongle se debe comprar (esta disponible entre $300 y $600  en comercios especializados y plataformas de venta online.)  Pos móvil de “Red Mob”  Este solo sirve para operaciones PEI. Para obtener el Dongle, debe solicitarse a cualquier banco perteneciente a “Red Link”, se entrega el dispositivo en forma gratuita y con su correspondiente contraseña, códigos de usuario y de activación.

3. Botón de Pago. Esta destinado a compras y ventas de manera no presencial, que pueden ser a través de página web (e-commerce), de redes sociales,  e-mail, o a través de botones
“colgados” en la pagina web del comercio. El botón de pago es de transferencia inmediata. Las distintas aplicaciones tienen todas la opción “crear botón de pago”, pudiéndose adherir a cada producto.

El pagador debe completar un formulario con los datos de su tarjeta de débito, número de la misma, banco y fecha de vencimiento; tras lo cual, se produce el débito en la cuenta del comprador y el crédito a la del vendedor de manera automática.

“Débito Inmediato” (DEBIN)

Fue la novedad del seminario. DEBIN Permitirá operar en línea sin el cobro de ningún tipo de comisión a cargo del comercio o del usuario. Esta propuesta está en pleno proceso de desarrollo y se lanzará en julio o agosto de este año. Sirve para todo tipo de operaciones y el cobro es en línea. El comercio le preguntará al cliente si lo autoriza al pago inmediato y el cliente deberá dar su aceptación, y en ese momento se concreta la operación, de manera instantánea.

Se podrá hacer por home banking y banca móvil. El sistema demandará una inscripción para adherirse. Los objetivos de estos métodos de pago electrónico son la igualdad de acceso al uso de servicios financieros, la agilidad en las operaciones, la disminución de la informalidad en la economía y también la reducción del uso de dinero en efectivo.
Este medio habilita a las entidades financieras y a nuevos actores de la industria de medios de pago a debitar fondos de las cuentas bancarias de sus clientes, previa autorización de los mismos, para cursar pagos. Permite pagar con una transferencia directa y también solicitarla desde la PC o el celular.

A diferencia de los otros medios de pago, el DEBIN es una transferencia online inmediata por medio de la cual el cobrador inicia el trámite y el pagador solo debe aceptarlo. Para esto, los sistemas de home banking y de banca móvil sumaron el menú "Pagos DEBIN", donde el usuario puede generar pedidos de pago y también ver la lista de solicitudes recibidas para aceptarlas o rechazarlas.

Este sistema admite pagos en pesos argentinos o en dólares, entre cuentas de igual moneda. A diferencia de las transferencias comunes, la otra parte no debe ser incorporada previamente y basta con pedirle su nombre de cuenta (C.B.U.), sin agregar otros datos como el DNI o el CUIT. También permite programar, para cobros recurrentes (cuotas o débitos mensuales como los de telefonia, por ejemplo; aunque esa fase del programa esta aun ne desarrollo), la aceptación automática de pedidos futuros hechos desde ciertas cuentas, con fechas y topes fijados.

Esta modalidad, tiene una “vida” que va desde 10 minutos a tres días. La vigencia de la
operación tiene ese plazo, por lo que el comprador puede generar esos recursos en dicho
espacio de tiempo, pudiendo así salvar la operación (seria similar al permiso de girar “en rojo” que ciertas entidades conceden a ciertos clientes).

El Debin no genera costos de operación, y ante cualquier discrepancia entre el comprador y el vendedor, el primero puede generar un “desconocimeinto” de la operación, quedando dicha transacción en manos del ente financiero que la regula para su resolución y cuyo plazo es de 72 horas. En el caso de vencerse, y si el comprador desconoce la operación, esta queda nula, debiendo generarse una nueva si se desea reestablecerla.
Algunos bancos poseen esta posibilidad en su seccion “Servicios” y como seguridad extra, el comprador debe autenticar la operación con un “token”.

El BCRA designó a la Cámara Compensadora de Bajo Valor (COELSA), que se encuentra bajo regulación directa de la autoridad monetaria, como administradora de estas operaciones. Este diseño institucional permite garantizar la competencia en esta industria.

Transferencias por Importes Superiores (TIS)

TIS da la posibilidad de hacer transferencias por montos altos, por ejemplo, por la compra de un auto o una casa. Es una modalidad que no está muy divulgada.
Las características principales de TIS son:

• Posibilidad de requerir la ejecución de una transferencia por un límite mayor al
  vigente.
• Se solicita personalmente o en forma remota (home banking), con la menos 48 horas de anticipación. La ejecución de la Transferencia Inmediata Superior se podrá realizar únicamente en días hábiles en el horario de 9 a 18 hs.
  
  <<< 5 indicadores de que algo no anda bien en mi área de ventas >>>

Código QR.

Es un formulario que permite operar a los comercios con el mundo no bancario y
diferentes billeteras electrónicas que hay en el mercado. Por ejemplo: Todo Pago tiene
convenio con YPF para generar cobros con Qr; el Gobierno de CABA tiene convenio para pago de impuestos mediante la billetera “Yacaré”, entre muchos otros casos. Con esta modalidad, el usuario puede operar con cualquier comercio que lo posea, independientemente del sistema operativo que éste utilice.

Lo que se hace en este caso, es incorporar en el Código QR la información de pagos.

Desde el 9 de Julio, cualquier comercio puede cobrar con cualquier billetera electrónica. Esto permitirá brindar interoperabilidad, lo que anulara ese límite actual de que solo se pueda operar entre comercios y sistemas adheridos entre sí, pudiendo desde ese día, hacerlo con cualquiera que posea en sus sistemas de pagos, el del QR.

Este, a la larga, terminara reemplazando al Posnet, lo que reducirá esos gastos en las operaciones, quedando a elección del vendedor con quienes desee trabajar.

Los sistemas de pago electrónico tienen como objetivo la bancarización de la población, el
combate al efectivo, la desmonetización y la inclusión financiera.

Por otra parte, en representación del Banco de la Nación Argentina, su Gerente Comercial Zonal Córdoba, el Contador Cristhian Aleman, presentó PIM.

PIM

Es una herramienta de inclusión financiera que se acaba de lanzar. Se trata de
una billetera móvil que no tiene costo para el usuario ni para los pequeños comercios. No
requiere de cuenta bancaria ni de tarjetas de crédito.

A diferencia de las billeteras móviles que existen actualmente en nuestro país (Todo Pago,
Mercado Pago, Vale, Vinti), este nuevo servicio:
- No requiere de cuentas bancarias ni tiene gastos de mantenimiento.
- No consume datos del abono de celular.
- Funciona con cualquier celular, ya sea uno de alta gama como uno básico. No requiere
conexión a Internet, ya que todo el proceso se hace a través de mensajes de texto (SMS).

A través de PIM se puede enviar dinero a otro móvil, recibirlo, o pagar compras en locales o proveedores adheridos. Para utilizarlo sólo hay que llamar al *456#. Al hacerlo, el usuario recibe un mensaje que le pide que se registre con el DNI o CUIT.

Para poder realizar compras o transferir dinero, primero hay que realizar una carga, que puede hacerse a través de Rapipago, Pago Fácil, Link y Pago Mis cuentas.
El comerciante que quiera cobrar deberá solicitar el pago a un teléfono celular. La otra persona envía el dinero ingresando su clave de cuatro dígitos y segundos más tarde el receptor será notificado de la transferencia a través de un SMS.

Además, los destinatarios de los programas sociales "Progresar" y "Programa Hogar" podrán elegir cobrar sus beneficios a través de PIM. Esto permitirá que no deban trasladar todo el efectivo cuando cobran ni tendrán necesidad de ir hasta el banco y hacer cola para poder cobrar. Por otro, lado le da la oportunidad de ahorrar o manejar sus finanzas a las personas no bancarizadas. La idea es continuar sumando otros planes sociales para que todos tengan la opción de cobrar a través de PIM.

PIM requirió una inversión de 20 millones de pesos, se lanza con una promoción de $50 de regalo para comprar en comercios para los primeros 150 mil clientes que lo activen.