En los últimos años, se está debatiendo mucho sobre open banking o banca abierta, según su traducción al español, porque con su acelerado crecimiento ya está generando indicios de revolucionar el sector de los servicios financieros en todo el globo, promoviendo interesantes cambios en los modelos comerciales existentes. Si bien esta idea de la banca abierta no es innovadora en sí, está cobrando cada vez más fuerza en Europa y varios países de América.
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Los bancos han ostentado tradicionalmente el monopolio de los datos financieros de sus consumidores, por lo que muchos banqueros comerciales y pequeños clientes es posible que aún no estén preparados para migrar a un sistema de banca abierta. Esto podría activar la alerta en los propietarios de empresas pymes por la seguridad de sus datos, ya que corren el riesgo de que se compartan con proveedores de servicios financieros que no se trate de sus bancos.
No obstante, aunque open banking puede parecer arriesgado, ofrece beneficios tanto para los prestamistas como para los prestatarios porque vuelve más competitivo al sector financiero, particularmente, a los bancos. Esto ayudará a fomentar la transparencia en su oferta y ajustarla a cada tipo de cliente, según sus necesidades. En este artículo, te contamos de qué se trata open banking y cómo revolucionará el mercado financiero.
Open banking es una práctica bancaria que emplea interfaces de programación de aplicaciones (API) para ofrecer a los proveedores externos acceso a los datos financieros del consumidor. Este enfoque permite a las instituciones financieras generar productos hechos a la medida de las necesidades de los clientes. Asimismo, puede ganar mayor adhesión que otras formas en que los consumidores han agregado sus datos financieros tradicionalmente.
En usos particulares para banca como el screen scraping o raspado de pantalla, los datos de visualización de pantalla se transfieren de una aplicación a otra para recolectar información de varias cuentas. No obstante, puede presentar riesgos de seguridad, porque los datos podrían ser utilizados para malos fines. Incluso, la tecnología de reconocimiento óptico de caracteres (OCR) requiere de personas para leer documentos PDF y extraer información. En cuanto a la entrada de datos, puede insumir cierto tiempo y tiene una alta probabilidad de errores.
El uso de API soluciona muchos de los problemas existentes con otros métodos de añadido de datos, ya que estos se transmiten directamente, sin necesidad de compartir las credenciales de la cuenta, lo que elimina el riesgo de seguridad vinculado al raspado de pantalla. Por otro lado, al no haber archivos PDF ni ingreso de datos involucrados, los banqueros no necesitan utilizar demasiados recursos para comprobar la veracidad de los datos.
El objetivo de open banking es brindarle a los consumidores un control más eficiente sobre sus datos financieros agregando valor. A raíz de esto, van a adquirir una mayor autonomía en el manejo de los datos, por lo que tendrán más poder de decisión y acción sobre los productos financieros. Además, una plataforma digital bancaria eficiente les permitirá consultar la información personalizada de diversas prestaciones financieras para elegir con libertad entre las mejores ofertas.
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Si bien los préstamos comerciales funcionan hoy correctamente, requiere un margen significativo de mejora. El problema principal es la ausencia de datos centralizados. Los prestamistas no cuentan con suficientes datos para aprobar préstamos a prestatarios de altos recursos o identificar otros productos que el cliente podría recibir.
En otro orden de cosas, los propietarios de pequeñas empresas soportan un proceso lento y abrumador porque deben proporcionar todos sus datos a cada prestamista. Open banking abre la oportunidad a los prestamistas de ofrecer mejores condiciones a los prestatarios, y al mismo tiempo elabora un proceso de solicitud más fácil y cómodo para estos últimos.
En un estudio realizado por Axway, se llegó a la conclusión de que la mitad de los encuestados no creía que open banking fuera un desarrollo positivo. Les preocupaba el control constante de la actividad financiera (33 %), la pérdida de control sobre el acceso a sus datos financieros (47 %) y las instituciones financieras que utilizan sus datos en contra de sus intereses (27 %).
Aun así, open banking brinda a los consumidores mayor control sobre sus datos financieros. En un escenario financiero en que la banca abierta se percibe como un concepto hasta cierto punto nuevo para los clientes, existe una frontera significativa entre la percepción y la realidad. Esto ocurre porque es comprensible que las personas no confíen en compartir sus datos, aunque sea a un banco. Las cuentas bancarias no están exentas de estafas virtuales y filtraciones de datos.
Sin embargo, con el correr del tiempo los consumidores terminarán optando necesariamente por los servicios de open banking porque pueden utilizar sus datos financieros para obtener ganancias a través de un análisis más directo o realizar un seguimiento controlado de sus gastos.
Generalmente, los propietarios de pequeñas empresas desean enfocar su atención en tareas no administrativas y conectar sus datos financieros a servicios que les proporcionen un acceso al capital más rápido reduciendo la presencia de papel, por lo que open banking es un beneficio relevante que esperan obtener lo antes posible. La realidad demuestra que las pymes ya están eligiendo utilizar estos servicios cuando solicitan financiación.
Los bancos eventualmente deberán realizar ajustes en su gestión y adaptarse a los cambios para prosperar en un ecosistema de open banking. Deberán aprovechar la gran cantidad de datos financieros de los clientes que tienen para ofrecer productos financieros más personalizables, ya que la naturaleza abierta del sistema generará una mayor competencia.
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En definitiva, para no estancarse en los viejos sistemas de banca cerrada, los bancos deberían considerar el uso de una plataforma de préstamos digitales para analizar los datos y desarrollar productos dirigidos a mejorar la experiencia del cliente. Sin duda, el sistema open banking está diseñado para revolucionar el sector de los servicios financieros incrementando las posibilidades de que los consumidores elijan el banco al cual confiar su capital financiero.